| Datos y Preguntas sobre las Tarjetas de Crédito |
| Preguntas Que Surgen al Buscar una Hipoteca |
Se me esta dificultando pagar mis abonos de tarjeta de
crédito. ¿Que debo hacer?
Usted debe intentar hacerle fuente a sus problemas crediticios antes
de que su acreedor pase su deuda a un cobrador. Si no lo ha hecho
todavía, comuníquese con su acreedor con el fin de
llegar a un arreglo con el que usted pueda cumplir. Esto quizás
implique cambiar la fecha de vencimiento a una alrededor de la fecha
en que recibe su sueldo para que cuando tenga dinero pueda cumplir
con su abono. Otra alternativa seria comprometerse a no usar su
tarjeta de crédito y programar una serie de abonos para saldar
la cuenta morosa. Esta serie de pagos bien pudiera ser abonos de
una cantidad mas pequeña, pero los acreedores generalmente
coopera al ver iniciativa de parte de sus clientes que quieren pagar
su deuda. Seria bueno saber de antemano la cantidad de dinero que
pueda abonar para que al momento de hablar con el acreedor le pueda
asegurar que aunque no le es posible abonar la cantidad acordada
originalmente, SI puede cumplir con la cantidad que usted le esta
sugiriendo.
Tengo pagos de hipoteca y pagos de tarjeta de crédito.
¿No puedo pagar ambos, cual debo escoger?
Su pago de hipoteca. Si hace sus pagos de hipoteca, no esta en peligro
de perder su casa. Si sus otros acreedores lo demandan por sus otras
deudas, como sus deudas de tarjeta de crédito, tendrán
que hacerlo por medio de autoridad judicial, y bajo la ley de Texas,
su casa se considera “propiedad eximida”. “Propiedad
eximida” es propiedad que los acreedores no le pueden quitar
al demandarlo en el tribunal. Los únicos acreedores que pueden
quitarle su propiedad son los que tienen una escritura de garantía
que cubre esa propiedad, en este caso, su prestamista de hipoteca.
Mientras pueda pagar su hipoteca, no perderá su casa.
Estoy batallando para cumplir con el pago mínimo
de mis tarjetas de crédito. ¿Debo obtener un préstamo
sobre el capital de mi casa para acabar de pagar mis tarjetas de
crédito?
No. No es aconsejable obtener un préstamo sobre el capital
propio de su casa (un préstamo que usa su casa como garantía
para pagar deudas), si ya tiene problemas para pagar sus tarjetas
de crédito. Si no puede pagar el préstamo sobre el
capital de su casa, perderá su casa. Los acreedores le pueden
sugerir que obtenga este tipo de préstamo y no debe confiar
de este tipo de sugerencias.
Estoy atrasado con mis pagos de tarjeta de crédito.
¿Cómo puedo manejar mis deudas?
Para manejar mejor sus deudas, usted debe escoger con cuidado entre
sus necesidades básicas (como comida, electricidad, y medicina)
y las cosas que realmente no necesita (como televisión satélite,
cablevisión, o teléfono celular). Para aprender como
manejar sus deudas y reconstruir su crédito, puede llamar
al Servicio de Consejería de Crédito al Consumidor
al 1-800-878-2227.
Para empezar, si no va poder cumplir con las mensualidades deje
de usar las tarjetas de crédito. Evite cargarse con más
deuda. El no abonar o abonar con morosidad afectara su índice
de crédito. Aunque los acreedores toman en cuenta una variedad
de factores al extender crédito, se valen mucho del historial
crediticio de sus clientes.
Mi cuenta de tarjeta de crédito ha sido referida
a una agencia de cobro. ¿Puedo evitar que la agencia se comunique
conmigo?
Si la agencia de cobro se esta comunicando con usted, escríbales
una carta pidiendo que le dejen de llamar. Aunque no disputa la
validez de estas deudas, puede mandar una carta a cada agencia de
cobro y decirles que: 1) no puede pagar la cuenta ahora, y si puede
pagarle en el futuro lo hará (si gusta, puede explicar porque
no puede pagar ahora); 2) esta ejerciendo sus derechos bajo la Ley
Federal de Practicas de Colección de Deuda y exigir que la
agencia de cobro deje de comunicarse con usted tocante a esta deuda.
Usted debe mandar esta carta por correo certificado, con recibo
de regreso solicitado de cada agencia de cobro. Cuando la agencia
recibe su carta, tendrá prohibido comunicarse con usted sobre
esta deuda excepto para: 1) hacer un ultimo intento por saldar la
deuda; 2) notificarle que recibieron su carta y que ya no se comunicaran
con usted, o 3) notificarle que levantaran una demanda contra usted.
Pueden demandarme si debo una deuda de tarjeta de crédito?
Si. Pero si han pasado más de cuatro años desde el
último pago que hizo a su cuenta, usted tiene una defensa
valida contra la demanda. Si no lo demandan, usted fácilmente
se puede representar a si mismo y explicar porque no puede o no
debe pagar.
Que sucede si pierdo la demanda de la tarjeta de crédito?
La compañía de tarjeta de crédito conseguirá
un fallo contra usted. El fallo dictara su obligación de
saldar la deuda. Pero, un fallo judicial no lo obliga a pagar si
no tiene los medios. Además, el acreedor no puede quitarle
su casa, los bienes de su casa, ni su carro. No deberá sacrificar
sus necesidades básicas (comida, casa, utilidades, medicina,
transportación, etcétera) por pagar un fallo judicial.
Me pueden meter a la cárcel por no pagar una deuda
de tarjeta de crédito?
No. No lo pueden meter a la cárcel por no pagar una deuda
de tarjeta de crédito.
Que es un préstamo de hipoteca de tasa
fija?
Puede ser que le interese una hipoteca de tasa fija que
le asegurara que su tasa permanecerá igual por el tiempo
que tenga su préstamo. Si decide que le gustan los abonos
fijos y previsibles en un préstamo de tasa fija, puede escoger
de una variedad de plazos – 15, 20, y 30 años son los
más comunes.
Que es una hipoteca con tasa ajustable (ARMs por sus siglas
en ingles)?
Si esta seguro que su ingreso aumentara constantemente
con el paso de los años, o si intenta mudarse en unos años
y no esta preocupado por los aumentos de intereses, entonces podría
considerar un ARM. En una hipoteca tipo ARM, la tasa de interés
sube y baja según las condiciones del mercado. Aunque un
ARM normalmente ofrece inicialmente una tasa de interés baja,
sus abonos cambian periódicamente (normalmente una a dos
veces al año, aunque podría ser mas). Por lo normal,
las tasas de interés son sujetas a dos límites, uno
por cada periodo de ajuste y uno por la duración de su préstamo.
Por ejemplo, un ARM típico que se ajusta cada año,
puede tener un límite de ajuste de 2 por ciento y un límite
de 6 por ciento por la duración del préstamo. Sin
embargo, debe ejercer cuidado al arriesgarse con este tipo de hipoteca
puesto que se desconocen las condiciones futuras del mercado y tampoco
sabe como estará su historial crediticio si desea refinanciar
en el futuro.
Qué es una hipoteca con pago “inflado”
(con pago mayor al vencimiento)?
Pagos mayores al vencimiento, o “inflados”
ofrecen tasas de interés más bajas para plazos de
financiamiento más cortos. Estos son normalmente de cinco,
siete, o diez años. Al final del plazo, se requiere volver
a financiar o pagar el saldo pendiente con un solo abono. Las hipotecas
infladas pueden ser apropiadas si intenta vender o volver a financiar
su casa en unos años y quiere un abono mensual bajo y fijo.
De nuevo, debe ejercer cuidado cuando aventure por este tipo de
hipoteca porque no se sabe que traiga el mercado en el futuro o
si gusta volver a financiar, no sabe como se vera su crédito.
Qué es un préstamo asegurado por el gobierno?
Podría usted considerar los planes de hipoteca ofrecidos
por la Administración Federal de Viviendas (FHA por sus siglas
en ingles) o el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA por sus
siglas en ingles). Las propiedades que se compran bajo estos programas
deben cumplir ciertos criterios y requisitos de elegibilidad.
Que es una multa por pago adelantado?
Esta es una multa que se le carga al prestatario por hacer
pagos adicionales al principal o por liquidar el saldo del préstamo
antes del plazo previamente acordado. Estas multas se estipularan
en el acuerdo hipotecario.
Qué esta incluido con un abono de hipoteca?
Un abono hipotecario puede incluir hasta seis rasgos en
el pago total. Los primeros cuatro (conocidos como PITI) son los
más comunes:
Principal
Interés
Impuestos
Seguro de Propietario de Vivienda
El primer rasgo es la hipoteca principal, que es la cantidad de dinero que toma prestado. El segundo rasgo es el interés de la hipoteca, que es el dinero que usted paga por usar el dinero que le prestan. Si el prestamista requiere recaudar sus impuestos y seguro entonces el tercer rasgo incluido en su pago puede incluir desde una 1/12 parte hasta una 1/14 parte de los impuestos anuales de propiedad. El cuarto rasgo depende de si su propiedad esta en una zona de inundación. Si esta en una zona de inundación, el prestamista le exigirá que obtenga seguro de inundación y la cantidad mensual puede ser incluida en su pago hipotecario. El cuarto rasgo es seguro de hipoteca. Si da menos del 20% hacia el pago de entre, el prestamista le exigirá que compre seguro de hipoteca para proteger al prestamista en caso de incumplimiento de su hipoteca. Finalmente, si la propiedad que esta comprando requiere que pertenezca a una asociación puede haber honorarios de asociación en su gasto mensual de vivienda.
Qué son pagos de plica?
Los prestamistas típicamente recaudan desde una
1/12 parte hasta una 1/14 parte de los pagos anuales de los impuestos
de la propiedad mas la prima de seguro de riesgo e hipoteca. Estos
pagos mensuales son puestos en una cuenta de plica, del cual el
prestamista toma el impuesto y pagos de prima cuando se vencen.
Qué son costos de cierre?
Los costos de cierre son honorarios requeridos por el prestamista
al tiempo de cierre. Los honorarios pueden variar entre instituciones
prestamistas, pero pueden incluir el honorario de solicitud, honorario
de originacion, puntos, honorario de valuó, búsqueda
de titulo, seguro de titulo, estudio topográfico, etcétera.
Si no esta seguro de cualquiera de los honorarios, pida clarificación.
Que son pre-pagados?
El prestamista puede recaudar ciertos gastos en el cierre
por avanzado, como la recaudación de primas por un año
para el seguro de hipoteca y/o seguro de riesgo, y dos meses de
impuestos de propiedad para establecer las cuentas de plica.
Qué son puntos (o puntos de descuento en préstamo)?
Un cargo de una sola vez por el prestamista para bajar
la tasa de interés en un préstamo. Cada punto es igual
a 1 por ciento de la cantidad del préstamo. Por ejemplo,
un punto en una hipoteca de $100,000 le costaría $1,000.
Qué es cierre (o traspaso)?
Una reunión en la cual la venta de una propiedad
es finalizada. El comprador firma la hipoteca y los costos de cierre
también se pagan.
Tengo que pagar un honorario de solicitud?
No todos los prestamistas cobran honorarios de solicitud
y estos varían de prestamista a prestamista. Cada prestamista
puede llamar el honorario de solicitud por otro nombre. Debe tener
cuidado cuando se estipule que el honorario de solicitud “no
es reembolsable”. Esto puede significar que no le regresara
el dinero si el préstamo falla. Nunca de dinero por adelantado,
especialmente en efectivo, sin obtener un recibo.
Qué clase de papeleo debo recibir si estoy buscando
el mejor precio en una hipoteca?
Cuando usted solicita un préstamo hipotecario, debe
recibir dos documentos muy importantes a más tardar 3 días
después de aplicar por el préstamo hipotecario: el
GFE (Good Faith Estimate – Estimado en Buena Fe) y el TIL
(Truth-in-Lending Disclosure Statements – Declaración
de Veracidad de Préstamo). Estos documentos permiten que
el consumidor revise cada honorario que se le esta cobrando y el
APR (Annual Percentage Rate – Tasa de Porcentaje Anual). Al
pedir y/o recibir el GFE/TIL no esta obligado a firmar un acuerdo
de préstamo hipotecario.
Dónde puedo buscar un préstamo hipotecario?
Prestamos hipotecarios son disponibles de varios sitios,
incluyendo:
· Cooperativas de Ahorro y Crédito
· Bancos Comerciales
· Compañías de Hipoteca
Qué es ejecución hipotecaria?
El proceso legal por el cual la propiedad hipotecada o
casa se puede vender cuando el préstamo esta en incumplimiento.
Qué es capital propio?
La diferencia entre el valor de la propiedad según
el mercado actual y la cantidad que el propietario debe de la hipoteca.