Nueve Señales De Que Puede Estar Obteniendo un Préstamo Abusivo
(del Centro para Prestamos Responsables, www.responsiblelending.org)

1. Tasas de interés de tres dígitos
   Préstamos sobre el salario anticipado tienen riesgos muy bajos de pérdida, pero los prestamistas por lo típico cobran una tasa de porcentaje anual de 400% o más.



2. Plazo corto de préstamo mínimo
   El 75% de clientes de préstamos sobre el salario anticipado no pueden saldar el préstamo en dos semanas y se ven obligados a obtener un segundo préstamo a un costo adicional. Por lo contrario, préstamos pequeños al consumidor pequeños tienen plazos mas largos (en Carolina del Norte, por ejemplo, el plazo mínimo es de seis meses.)



3. Un solo pago inflado
   A diferencia de la mayoría de los prestamos al consumidor, prestamos sobre el salario anticipado no permiten abonos parciales durante el plazo del préstamo. El prestatario debe saldar todo el préstamo al final de dos semanas.



4. Embaucar con prestamos (prestamos adicionales, extensiones, o transacciones múltiples)
   Prestamistas sobre el salario anticipado obtienen la mayoría de sus ganancias haciendo prestamos múltiples a prestatarios en aprietos sin dinero. El 90% del aumento de ingresos de la industria de prestatarios sobre el salario anticipado se deriva de embarcar con más y más prestamos.



5. Pedir préstamos de múltiples acreedores simultáneamente
   Atrapados en el “molino de deuda”, muchos clientes obtienen un préstamo sobre el salario anticipado para pagar otro. El resultado: ningún dinero en efectivo adicional, solo más y más honorarios por renovar préstamos.



6. Ninguna consideración de la habilidad del prestatario para pagar
   Los prestamistas de préstamos sobre el salario anticipado animan a los consumidores a pedir prestado el máximo permitido, a pesar de su historia de crédito. Si el prestatario no puede saldar el préstamo, el prestamista cobra honorarios múltiples por renovar el préstamo.



7. Trama de cheque deferido
   Los consumidores que no logran saldar su préstamo sobre salario anticipado con un cheque deferido (con fecha futura) se les cobran múltiples recargos por morosidad y por el cheque sin fondos. Además, temen persecución judicial por pagar con un cheque sin fondos.



8. Cláusula de arbitraje obligatoria
   Para eliminar el derecho del prestatario de demandar por prácticas de préstamos abusivos, estas cláusulas son para el beneficio de prestamistas de préstamos sobre el salario anticipado sobre los consumidores.




9. No restricciones de bancos fuera del estado que violan leyes estatales locales
   Las leyes federales de bancos no fueron promulgadas para dejar que prestatarios de préstamos sobre el salario anticipado le sacaran la vuelta a las leyes estatales. 

1. Honorarios excesivos
   Puntos y honorarios son costos que no están directamente reflejados en la tasa de interés. Son fáciles de esconder y disfrazar porque estos costos pueden ser financiados. En préstamos competitivos, honorarios de menos de 1% de la cantidad del préstamo son típicos. En préstamos abusivos, honorarios que suman a más de 5% de la cantidad del préstamo son comunes.



2. Multas abusivas por pagar por adelantado
   Los prestatarios de préstamos no preferenciales con tasas de interés altas tienen razón apremiante de refinanciar en cuanto su crédito mejore. Prestatarios con préstamos sub-principales ofrecen un incentivo para refinanciar en cuanto mejore el crédito. Sin embargo, hasta 80% de todas las hipotecas sub-principales incluyen una pena de pre-pago – un honorario por acabar de pagar el préstamo temprano. Una pena de pago por anticipo abusivo, por lo típico, es efectiva más de tres años y/o cuesta más de seis meses de interés. En el mercado primo, solo como 2% de préstamos de casa cargan una pena de pre-pago de cualquier duración.



3. Retribución a agentes (diferencia de rendimiento por encima de la prima)
   Cuando los agentes entregan un préstamo con una tasa de interés excesiva (por ejemplo: mas alta que la tasa aceptable del prestamista) el prestamista muchas veces le paga el agente la “diferencia” del rendimiento por encima de la prima -una retribución por hacer el préstamo as costoso al prestatario.



4. Prestamos con Refinanciamiento Repetido
   Un prestamista embauca al prestatario el préstamo para generar ingresos de honorarios sin proveer ningún beneficio neto tangible al prestatario. Esta práctica puede rápidamente disminuir el capital propio del prestatario y aumentarle el abono mensual – en ocasiones pierde capital de sus casas de las cuales estaban libres de deuda.



5. Productos innecesarios
   En ocasiones los prestatarios pueden pagar más de lo necesario porque prestamistas les venden y financien algún seguro innecesario y otros productos con el préstamo.



6. Arbitraje obligatorio
   Algunos contratos de préstamo requieren una cláusula de “arbitraje obligatorio” lo que significa que al prestatario no se le permitirá buscar remedios legales en un tribunal en caso de que se vea amenazado con perder su casa debido a préstamos con términos ilegales o abusivos. La cláusula de arbitraje obligatorio causa que le sea menos posible al prestatario acudir a remedios justos y apropiados en casos de abuso.



7. Enfoque
   Los prestamistas de prácticas abusivas pueden conducir a los prestatarios hacia hipotecas no-preferenciales, aunque los prestatarios puedan calificar para un préstamo tradicional. Los prestatarios vulnerables son sujetos a tácticas de venta agresivas y en ocasiones a fraude. Fannie Mae calcula que hasta la mitad de los prestatarios con hipotecas no-preferenciales podrían calificar para préstamos con mejores términos.

   Según un estudio del gobierno, mas de la mitad (51%) de las hipotecas refinanciadas en vecindarios predominantemente Afro americanos son prestamos no-preferenciales, comparadas a solo el 9% de refinanciamiento en vecindarios donde predomina la raza blanca.

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