Avoid Foreclosure Rescue Scams - See Advisories:   OCC / Fed. Reserve
Pay Day Lenders News Stories: El Paso
Partners & Services | Loan Modification Info | Loan Scam Alert
Preguntas mas Frecuentes

Datos y Preguntas sobre las Tarjetas de Crédito
Preguntas Que Surgen al Buscar una Hipoteca


Datos y Preguntas sobre las Tarjetas de Crédito

Que es una deuda sin seguro?
La mayoría de las deudas de Visa y Mastercard se consideran deudas sin garantías. Esto significa que sus acreedores no pueden reclamar un bien comprado con este crédito aunque no salde la deuda. Sin embargo, una cuenta morosa permanece en su historial crediticio alrededor de 7 años y medio.

Se me esta dificultando pagar mis abonos de tarjeta de crédito. ¿Que debo hacer?
Usted debe intentar hacerle fuente a sus problemas crediticios antes de que su acreedor pase su deuda a un cobrador. Si no lo ha hecho todavía, comuníquese con su acreedor con el fin de llegar a un arreglo con el que usted pueda cumplir. Esto quizás implique cambiar la fecha de vencimiento a una alrededor de la fecha en que recibe su sueldo para que cuando tenga dinero pueda cumplir con su abono. Otra alternativa seria comprometerse a no usar su tarjeta de crédito y programar una serie de abonos para saldar la cuenta morosa. Esta serie de pagos bien pudiera ser abonos de una cantidad mas pequeña, pero los acreedores generalmente coopera al ver iniciativa de parte de sus clientes que quieren pagar su deuda. Seria bueno saber de antemano la cantidad de dinero que pueda abonar para que al momento de hablar con el acreedor le pueda asegurar que aunque no le es posible abonar la cantidad acordada originalmente, SI puede cumplir con la cantidad que usted le esta sugiriendo.

Tengo pagos de hipoteca y pagos de tarjeta de crédito. ¿No puedo pagar ambos, cual debo escoger?
Su pago de hipoteca. Si hace sus pagos de hipoteca, no esta en peligro de perder su casa. Si sus otros acreedores lo demandan por sus otras deudas, como sus deudas de tarjeta de crédito, tendrán que hacerlo por medio de autoridad judicial, y bajo la ley de Texas, su casa se considera “propiedad eximida”. “Propiedad eximida” es propiedad que los acreedores no le pueden quitar al demandarlo en el tribunal. Los únicos acreedores que pueden quitarle su propiedad son los que tienen una escritura de garantía que cubre esa propiedad, en este caso, su prestamista de hipoteca. Mientras pueda pagar su hipoteca, no perderá su casa.

Estoy batallando para cumplir con el pago mínimo de mis tarjetas de crédito. ¿Debo obtener un préstamo sobre el capital de mi casa para acabar de pagar mis tarjetas de crédito?
No. No es aconsejable obtener un préstamo sobre el capital propio de su casa (un préstamo que usa su casa como garantía para pagar deudas), si ya tiene problemas para pagar sus tarjetas de crédito. Si no puede pagar el préstamo sobre el capital de su casa, perderá su casa. Los acreedores le pueden sugerir que obtenga este tipo de préstamo y no debe confiar de este tipo de sugerencias.

Estoy atrasado con mis pagos de tarjeta de crédito. ¿Cómo puedo manejar mis deudas?
Para manejar mejor sus deudas, usted debe escoger con cuidado entre sus necesidades básicas (como comida, electricidad, y medicina) y las cosas que realmente no necesita (como televisión satélite, cablevisión, o teléfono celular). Para aprender como manejar sus deudas y reconstruir su crédito, puede llamar al Servicio de Consejería de Crédito al Consumidor al 1-800-878-2227.

Para empezar, si no va poder cumplir con las mensualidades deje de usar las tarjetas de crédito. Evite cargarse con más deuda. El no abonar o abonar con morosidad afectara su índice de crédito. Aunque los acreedores toman en cuenta una variedad de factores al extender crédito, se valen mucho del historial crediticio de sus clientes.

Mi cuenta de tarjeta de crédito ha sido referida a una agencia de cobro. ¿Puedo evitar que la agencia se comunique conmigo?
Si la agencia de cobro se esta comunicando con usted, escríbales una carta pidiendo que le dejen de llamar. Aunque no disputa la validez de estas deudas, puede mandar una carta a cada agencia de cobro y decirles que: 1) no puede pagar la cuenta ahora, y si puede pagarle en el futuro lo hará (si gusta, puede explicar porque no puede pagar ahora); 2) esta ejerciendo sus derechos bajo la Ley Federal de Practicas de Colección de Deuda y exigir que la agencia de cobro deje de comunicarse con usted tocante a esta deuda. Usted debe mandar esta carta por correo certificado, con recibo de regreso solicitado de cada agencia de cobro. Cuando la agencia recibe su carta, tendrá prohibido comunicarse con usted sobre esta deuda excepto para: 1) hacer un ultimo intento por saldar la deuda; 2) notificarle que recibieron su carta y que ya no se comunicaran con usted, o 3) notificarle que levantaran una demanda contra usted.

Pueden demandarme si debo una deuda de tarjeta de crédito?
Si. Pero si han pasado más de cuatro años desde el último pago que hizo a su cuenta, usted tiene una defensa valida contra la demanda. Si no lo demandan, usted fácilmente se puede representar a si mismo y explicar porque no puede o no debe pagar.

Que sucede si pierdo la demanda de la tarjeta de crédito?
La compañía de tarjeta de crédito conseguirá un fallo contra usted. El fallo dictara su obligación de saldar la deuda. Pero, un fallo judicial no lo obliga a pagar si no tiene los medios. Además, el acreedor no puede quitarle su casa, los bienes de su casa, ni su carro. No deberá sacrificar sus necesidades básicas (comida, casa, utilidades, medicina, transportación, etcétera) por pagar un fallo judicial.

Me pueden meter a la cárcel por no pagar una deuda de tarjeta de crédito?
No. No lo pueden meter a la cárcel por no pagar una deuda de tarjeta de crédito.


Preguntas Que Surgen al Buscar una Hipoteca

Que es un préstamo de hipoteca?
Una hipoteca requiere que comprometa su casa como garantía para el prestamista de que cumplirá con el pago de su préstamo. El prestamista esta de acuerdo en retener el titulo de su propiedad (en unos estados, a mantener embargo en su titulo) hasta que haya pagado todo su préstamo con interés. Si no cumple con el préstamo hipotecario, el prestamista tiene derecho de tomar posesión de su casa y venderla para satisfacer la deuda de hipoteca.

Que es un préstamo de hipoteca de tasa fija?
Puede ser que le interese una hipoteca de tasa fija que le asegurara que su tasa permanecerá igual por el tiempo que tenga su préstamo. Si decide que le gustan los abonos fijos y previsibles en un préstamo de tasa fija, puede escoger de una variedad de plazos – 15, 20, y 30 años son los más comunes.

Que es una hipoteca con tasa ajustable (ARMs por sus siglas en ingles)?
Si esta seguro que su ingreso aumentara constantemente con el paso de los años, o si intenta mudarse en unos años y no esta preocupado por los aumentos de intereses, entonces podría considerar un ARM. En una hipoteca tipo ARM, la tasa de interés sube y baja según las condiciones del mercado. Aunque un ARM normalmente ofrece inicialmente una tasa de interés baja, sus abonos cambian periódicamente (normalmente una a dos veces al año, aunque podría ser mas). Por lo normal, las tasas de interés son sujetas a dos límites, uno por cada periodo de ajuste y uno por la duración de su préstamo. Por ejemplo, un ARM típico que se ajusta cada año, puede tener un límite de ajuste de 2 por ciento y un límite de 6 por ciento por la duración del préstamo. Sin embargo, debe ejercer cuidado al arriesgarse con este tipo de hipoteca puesto que se desconocen las condiciones futuras del mercado y tampoco sabe como estará su historial crediticio si desea refinanciar en el futuro.

Qué es una hipoteca con pago “inflado” (con pago mayor al vencimiento)?
Pagos mayores al vencimiento, o “inflados” ofrecen tasas de interés más bajas para plazos de financiamiento más cortos. Estos son normalmente de cinco, siete, o diez años. Al final del plazo, se requiere volver a financiar o pagar el saldo pendiente con un solo abono. Las hipotecas infladas pueden ser apropiadas si intenta vender o volver a financiar su casa en unos años y quiere un abono mensual bajo y fijo. De nuevo, debe ejercer cuidado cuando aventure por este tipo de hipoteca porque no se sabe que traiga el mercado en el futuro o si gusta volver a financiar, no sabe como se vera su crédito.

Qué es un préstamo asegurado por el gobierno?
Podría usted considerar los planes de hipoteca ofrecidos por la Administración Federal de Viviendas (FHA por sus siglas en ingles) o el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA por sus siglas en ingles). Las propiedades que se compran bajo estos programas deben cumplir ciertos criterios y requisitos de elegibilidad.

Que es una multa por pago adelantado?
Esta es una multa que se le carga al prestatario por hacer pagos adicionales al principal o por liquidar el saldo del préstamo antes del plazo previamente acordado. Estas multas se estipularan en el acuerdo hipotecario.

Qué esta incluido con un abono de hipoteca?
Un abono hipotecario puede incluir hasta seis rasgos en el pago total. Los primeros cuatro (conocidos como PITI) son los más comunes:

Principal
Interés
Impuestos
Seguro de Propietario de Vivienda

El primer rasgo es la hipoteca principal, que es la cantidad de dinero que toma prestado. El segundo rasgo es el interés de la hipoteca, que es el dinero que usted paga por usar el dinero que le prestan. Si el prestamista requiere recaudar sus impuestos y seguro entonces el tercer rasgo incluido en su pago puede incluir desde una 1/12 parte hasta una 1/14 parte de los impuestos anuales de propiedad. El cuarto rasgo depende de si su propiedad esta en una zona de inundación. Si esta en una zona de inundación, el prestamista le exigirá que obtenga seguro de inundación y la cantidad mensual puede ser incluida en su pago hipotecario. El cuarto rasgo es seguro de hipoteca. Si da menos del 20% hacia el pago de entre, el prestamista le exigirá que compre seguro de hipoteca para proteger al prestamista en caso de incumplimiento de su hipoteca. Finalmente, si la propiedad que esta comprando requiere que pertenezca a una asociación puede haber honorarios de asociación en su gasto mensual de vivienda.

Qué son pagos de plica?
Los prestamistas típicamente recaudan desde una 1/12 parte hasta una 1/14 parte de los pagos anuales de los impuestos de la propiedad mas la prima de seguro de riesgo e hipoteca. Estos pagos mensuales son puestos en una cuenta de plica, del cual el prestamista toma el impuesto y pagos de prima cuando se vencen.

Qué son costos de cierre?
Los costos de cierre son honorarios requeridos por el prestamista al tiempo de cierre. Los honorarios pueden variar entre instituciones prestamistas, pero pueden incluir el honorario de solicitud, honorario de originacion, puntos, honorario de valuó, búsqueda de titulo, seguro de titulo, estudio topográfico, etcétera. Si no esta seguro de cualquiera de los honorarios, pida clarificación.

Que son pre-pagados?
El prestamista puede recaudar ciertos gastos en el cierre por avanzado, como la recaudación de primas por un año para el seguro de hipoteca y/o seguro de riesgo, y dos meses de impuestos de propiedad para establecer las cuentas de plica.

Qué son puntos (o puntos de descuento en préstamo)?
Un cargo de una sola vez por el prestamista para bajar la tasa de interés en un préstamo. Cada punto es igual a 1 por ciento de la cantidad del préstamo. Por ejemplo, un punto en una hipoteca de $100,000 le costaría $1,000.

Qué es cierre (o traspaso)?
Una reunión en la cual la venta de una propiedad es finalizada. El comprador firma la hipoteca y los costos de cierre también se pagan.

Tengo que pagar un honorario de solicitud?
No todos los prestamistas cobran honorarios de solicitud y estos varían de prestamista a prestamista. Cada prestamista puede llamar el honorario de solicitud por otro nombre. Debe tener cuidado cuando se estipule que el honorario de solicitud “no es reembolsable”. Esto puede significar que no le regresara el dinero si el préstamo falla. Nunca de dinero por adelantado, especialmente en efectivo, sin obtener un recibo.

Qué clase de papeleo debo recibir si estoy buscando el mejor precio en una hipoteca?
Cuando usted solicita un préstamo hipotecario, debe recibir dos documentos muy importantes a más tardar 3 días después de aplicar por el préstamo hipotecario: el GFE (Good Faith Estimate – Estimado en Buena Fe) y el TIL (Truth-in-Lending Disclosure Statements – Declaración de Veracidad de Préstamo). Estos documentos permiten que el consumidor revise cada honorario que se le esta cobrando y el APR (Annual Percentage Rate – Tasa de Porcentaje Anual). Al pedir y/o recibir el GFE/TIL no esta obligado a firmar un acuerdo de préstamo hipotecario.

Dónde puedo buscar un préstamo hipotecario?
Prestamos hipotecarios son disponibles de varios sitios, incluyendo:

· Cooperativas de Ahorro y Crédito
· Bancos Comerciales
· Compañías de Hipoteca

Qué es ejecución hipotecaria?
El proceso legal por el cual la propiedad hipotecada o casa se puede vender cuando el préstamo esta en incumplimiento.

Qué es capital propio?
La diferencia entre el valor de la propiedad según el mercado actual y la cantidad que el propietario debe de la hipoteca.



Print Version Print Version

 
Home Partners FAQs Before you get a Loan Where does credit fit in? Foreclosure Process Best Practices in Avoiding High-Cost Loans Horror Stories - Don't it Let Happen to You Links/Educational Materials Public Service Glossary Where do i go if I have a Complaint Calendar Make Your Voice Heard in El PasO Download Flyers EN ESPAÑOL Inicio Asociados Preguntas mas Frecuentes Antes de obtener un Prestamo ¿Cómo se integra el crédito? •	Proceso de Ejecución Hipotecaria Evitar Prestamos de Alto Costo Historias de Terror – No deje que esto le pase a Usted Enlaces/Materiales Educativos Videos de Servicio Publico Glosario ¿A dónde voy si tengo una Queja? Calendario Encuesta – Que se oiga su voz en El Paso Baje Folletos THE CITY OF EL PASO, TEXAS Home Government Residents Business Visitors Departments Onl;ine Services Meetings Search THE CITY OF EL PASO, TEXAS - www.elpasotexas.gov
City Departments On The Web